1.6.2022
המשק הישראלי ידע בעשור האחרון מספר מקרים גדולים של חדלות פירעון. חלק מן העסקים הקטנים והבינוניים במדינת ישראל לא רק שמעו עליהם אלא חוו את גלי הצונמי, אשר מאפיינים את המקרים הללו.
פוליסת ביטוח אשראי נמנית עם הפוליסות בענף האלמנטרי של הביטוח, כלומר, פוליסה המגנה על רכוש המבוטח. ברוב רובם של המקרים, מטרתן של פוליסות ביטוח אלמנטריות הינה לגדר את הסיכונים המבוטחים בפוליסה. כלומר, פוליסת ביטוח אש מקנה כיסוי בגין סיכוני אש, פוליסת ביטוח צד ג' מקנה כיסוי לנזקים המתרחשים לצד ג' וכו'.
בפוליסת ביטוח אשראי גלומים יתרונות נוספים מעבר ליתרון הבסיסי הראשוני של הגנה על סיכוני אשראי של בית העסק. להלן סקירה של היתרונות נוספים אלו:
עזרה בניהול האשראי של החברה
חברת ביטוח האשראי מעסיקה אנליסטים מקצועיים ומקיימת קשרים הדוקים עם חברות למידע פיננסי בכל רחבי העולם. שני הגורמים הללו בוחנים את סיכוני האשראי ומנתחים את מצבם של הלקוחות בזמן אמת. קיימת הדדיות, המאפשרת העברת נתונים בין המבטח למבוטח, ויכולה לעזור בקבלת החלטות מערכתיות בקשר לשווקים, שאליהם רוצה בית העסק להיפתח ולהיחשף.
מאיץ הגדלת היקף המכירות
כפועל יוצא מן העזרה בניהול האשראי של החברה, ביטוח האשראי מאפשר לבית העסק – יצרן ו/או יצואן – להגדיל את מכירותיו, בלי שהסיכון יושת באופן מלא על בית העסק. חברת ביטוח האשראי בודקת ומנתחת עבור בית העסק את איתנותו הכללית של הקונה באמצעות אנליסטים ומקורות מידע של חברת הביטוח. לעובדה זו יש משנה חשיבות בכל הקשור לסיכוני סחר חוץ. כאשר בית עסק מספק טובין באשראי לקונה, אשר מושבו הינו באותה סביבה משפטית מוכרת של המוכר, אזי העסק יכול לאמוד ולשער מה תהיה יכולת הגבייה ובאיזו סביבה משפטית יהא עליו לפעול. במצב, שבו העסק מייצא סחורה לארץ זרה, ברוב המקרים לא יהיה לבית העסק כל ידע בקשר למסגרת המשפטית החלה על העסקה. במצב דברים זה מבטח האשראי ישחרר את בית העסק מדאגות הקשורות להיבטים הללו, ויאפשר לו לחדור לשווקים מסחריים נוספים ולהרחיב את מחזור העסקאות שלו בכל רחבי העולם.
לפיכך, קיומה של פוליסת אשראי יכולה לאפשר לבית עסק להרחיב את עסקיו ואת מחזור העסקאות שלו בהסתמך על אינדיקציות, אשר ניתנות מחברת ביטוח האשראי.
הגדלת ההון החוזר באמצעות הקטנת חוב לקוחות
על בסיס פוליסת ביטוח האשראי ניתן לממן ולנכות עסקאות אצל בנקים וגופי מימון חוץ בנקאים – עסקאות פקטורינג. הזכויות של בית העסק לקבלת תגמולי ביטוח על פי פוליסת ביטוח האשראי מומחית בהמחאה בלתי חוזרת לגוף פיננסי, המממן את בית העסק, ולמעשה הפוליסה משמשת כבטוחה לגופים הממנים. בכך פוליסת ביטוח האשראי מאפשרת לבית העסק להקטין את חוב הלקוחות, לקבל אשראי גדול יותר, ולהרחיב את פעילותו הכלכלית.
גידור סיכונים – חובת דירקטוריון מול בעלי מניות
חוק החברות קובע כי נושאי המשרה חבים בחובת זהירות לחברה. לפיכך, דירקטור של חברה צריך לפעול ברמת מיומנות, שבה היה נוהג נושא משרה סביר בנסיבות דומות ובאותה עמדה, לרבות נקיטת אמצעים סבירים לצורך קבלת המידע הרלבנטי לכדאיות העסקה ולגידור הסיכונים הקיימים. במידה שהופרה חובת הזהירות על ידי הדירקטור, יחולו על הפרה זו כל הכללים הרלבנטיים לפי דיני החוזים ודיני הנזיקין.
כפי שכל חברה מבטחת את הנכסים המאזניים שלה, כדוגמת המלאי, שהיא מחזיקה במחסניה והמבנים, שבהם היא מנהלת את עסקיה, כך חייב הדירקטוריון של החברה להיות עקבי ולבטח גם נכסים מאזניים כדוגמת חובות של לקוחות.
אי תשלום חוב מצד לקוח גדול יחסית, לא כל שכן שרשרת של "נפילות" כתוצאה משינוי ענפי, חושפים את החברה לסיכון גבוה, המתבטא בירידת רווחיות (לעיתים מעבר מרווח להפסד) ולפגיעה בתזרים המזומנים של החברה. במצבי קיצון יכולה אף להביא לחדלות פירעון של בית העסק.
ביטוח האשראי הינו הפתרון באמצעותו יכולים הדירקטורים לגדר הסיכונים הללו.
לאתר של עו"ד דלית טייכמן-מלול: https://dalitlaw.com
עו"ד דלית טייכמן-מלול
הנה יועצת הלשכה לביטוח אשראי, עסקאות מימון וסחר חוץ
גרסה להדפסה
